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立足本土专注特色

做香河百姓自己的银行
—香河益民村镇银行董事长刘会来

        香河益民村镇银行自2010年9月16日开业以来，通过深度研究香河县域经济发展特点和农村金融服务需求状况，找准市场定位，坚持走特色化、本土化、社区化的发展之路，金融服务功能日趋完善，业务经营规模呈现出快速发展的趋势，目前已经成为支持香河县域农村经济发展的重要金融力量。到2015年12月末，分别在辖内的淑阳镇、渠口镇、五百户镇、刘宋镇、安平镇设立了支行，无论从资产规模还是从经营业绩上看，都跻身于全省村镇银行的发展前列。总结自成立以来的发展历程，我们得出的结论是：村镇银行要想在日趋激烈的金融市场竞争中站稳脚跟并不断发展壮大，必须要立足本土，突出特色，和县域内的广大农户和小微企业主广交朋友，把村镇银行办成当地老百姓自己的银行。
        一、理清发展思路，找准市场定位，突出自身的金融服务特色。作为一家新型农村金融机构，村镇银行是为了破解“三农”服务不充分等问题而设立的。成立三年多的时间以来，我们坚持业务发展理念先行的思路，逐步探索出了一条具有香河益民村镇银行自身特色的发展之路。在经营理念上，制定了“立足县域、服务小微、造福三农、惠及于民”的经营理念，找准了村镇银行的发展方向。在发展战略上，制定并逐步实施了四大发展战略，即大爱战略、创新战略、本土化战略和联动战略，抓住了村镇银行发展的关键点。在市场定位方面，把目标客户群定位在香河县域内的农村中低端客户，与其他银行业机构开展错位竞争，做到“人无我有、人有我专、人专我快、人快我净”，培养出了一批与村镇银行相伴成长的忠实客户。在贷款营销方面，坚持“做裁缝店，不做服装店”的产品设计理念，注重对广大农户和小微企业的信用程度、资金实力、可持续发展能力三个方面的全面考量，针对不同的客户设计不同的融资方案，迅速地占领了信贷市场。在企业文化建设方面，制定了“亲民、务实、创新、高效、廉洁”的企业精神，并大力倡导“家园文化”建设，统一了全行人员的思想，调动了全员的积极性。
       二、针对广大农户和小微企业的融资特点，有针对性地开发出“接地气”的服务产品，不断提高市场占有份额。在业务开展过程中，我们感到对于我们这样一家成立时间短，社会公信力低、信息科技支撑能力不强的小银行来说，必须把主要精力放在贷款产品的开发和贷款客户的营销上，用“接地气”的服务产品和贴心的服务去赢得客户和社会公众的信赖与支持，从而实现存贷款业务相互促进和良性互动。正是基于这种考虑，自2012年以来，我们就制定了“以贷引存、以贷稳存”的经营策略，把更多的精力放在了信贷业务产品的开发上。2012年，我们推出了“牛羊乐”和“菜农乐”专项信贷产品，真心实意地做好对农村种养业的信贷服务，赢得了地方党委政府和广大种养殖户的信赖与支持。2013年，先后与刘宋镇庆功台信用联盟和江西武宁商会香河分会签订了全面战略合作协议，推出了“联盟贷”和“商会贷”专项信贷产品。2014年，又与香河县聚鑫种植养殖合作社签订了全面战略合作协议，以“公司+农户”的形式为81个奶牛养殖户提供融资服务。我们积极探索的这种“1+n”信贷模式，有效破解了小微企业和种养殖户的贷款难、担保难等实际问题。在贷款的发放与后期客户维护上，我们提出了“快、活、净”的三字原则，即贷款审批环节少，发放速度快；贷款调查的方式灵活，注重对“软信息”的搜集和运用；除贷款利息以外，不增加贷款户任何费用负担，干干净净做业务。此举让我们的贷款客户感到了耳目一新，用他们的口口相传为我们吸引到了更多的客户。
        三、加大信息科技的投入和基层网点建设，为广大客户提供更为方便快捷的服务。村镇银行是一家自主经营，独立核算的法人银行业机构，相对于同一辖区内的其他银行业机构来讲，这种体制既有优势，同时又存在着很大的劣势。其优势在于自主创新能力强，决策链条短、审批环节少，为决策效率的提升提供了可能。其劣势则表现为机构新、网点少、结算网络建设滞后，科技的支撑能力不足，而这些恰恰是一个现代银行的明显短板。为了尽快弥补这一短板，2012年以来我们压缩一切不必要的经费支出，集中财力和精力加大了网点的建设步伐和信息科技的投入。2012年，与兴业银行签订了银银合作协议，解决了大小额支付系统的上线问题，然后又与兴业银行洽谈，更换了核心业务系统，实现了与兴业银行各网点以及与开通兴业银行银银平台机构的柜面通存通兑，开办了代理兴业银行销售理财产品业务。2013年，我们又与通联支付公司合作，实现了为我们的客户安装POS机具。2013年10月28日，我们的“益通达”网上银行和短信通知业务同时开通。2014年12月25日，我行“益通卡”银行卡业务开通。
        四、坚持“风险为本”的管理理念，始终注重对各类风险的有效防范，为持续稳健发展赢得空间。银行经营的特殊性，决定了自开业之初就与风险相伴，我们承认风险，也敢于面对风险，但更要采取一些措施有效地规避和防范风险。为了加强各项内控制度建设，从2012年以来，我们先后两次对各项规章制度和业务操作规程进行了梳理、修订和完善，在保证各项业务操作高效性的同时，更凸显了业务操作环节的科学性和严谨性。为有效防范信贷风险，加强了对宏观经济和不同行业发展趋势的分析和研判，通过对硬信息和软信息的交叉验证，突出了对每一个贷款客户的风险状况调查，真正做到了有保有压、有舍有得。在信贷投向上，紧紧结合村镇银行自身特点和监管部门的政策要求，坚持做到“三不贷”，即违反国家产业政策和环保政策的不贷、房地产开发项目不贷和政府融资平台贷款不贷，真正把信贷资金投向到涉农领域和小微企业等实体经济，有效防范了信贷风险。为有效防范道德风险，加强了对员工的行为排查，对员工行为准则进行了明确，做到了员工行为监督不留死角。为了有效防范流动性风险，大力调整存款结构，坚持走“小而精”的发展之路，不盲目把存款规模做大，加强了资金头寸的监测和存放同业资金的调拨与期限匹配，努力做到流动性与效益型的相互兼顾。为了从根本上提高银行整体的抗风险能力，我们加大了对各类损失准备的提取力度。
        五、把思想教育、素质提升和能力提高摆在重要位置，不断强化员工队伍建设。再好的理念、再准确的定位、再先进的系统也要依靠人来组织落实和实施，这一点，对于我们这样一家正处于起步成长阶段的新型农村金融机构来说尤为重要。为了尽快使我行走出经营发展的困境，自2012年以来，我们着力提高从业人员的本土化率，在领导和综合管理岗位，先后从人民银行和其他银行业机构聘请了5名有着丰富工作经验的老同志。在各业务条线的操作岗位，新录用的员工大部分来源于香河县本地，并将用工合同的签订与工作业绩考核挂钩，成熟一批录用一批，有效地促进了全行业务的开展。为了给青年员工搭建起一个快速成长平台，在全行范围内实行了业务主管的公开竞聘，择优录用，为村镇银行未来发展储备了人才。我们在全行上下实施了“素质提升工程”，制定出台了鼓励员工参加学历升格教育、从业证书考试的奖励办法，以部室为单位加强对各项业务知识的培训与考核，对全行业务一线人员推行了末位淘汰制度。2012年经县直工委批准成立了党支部，健全了党员活动组织，积极引导青年员工向党组织靠拢，壮大了党员队伍。我们高度重视“家园文化”的建设，立足于使每一个员工都把村镇银行当成自己的“娘家”，以企业文化凝聚人心，打造一支人人“想干事、能干事、会干事、干成事、不出事”的员工队伍。